在數位金融服務普及的今日，台灣金融機構正面臨前所未有的資安挑戰。根據 TWCERT/CC 的數據，2025 年金融業遭受的網路攻擊年增率高達 38%，釣魚攻擊與供應鏈入侵成為主要威脅向量。為此，金管會「金融資安行動方案 2.0」明確要求大型金融機構於 2026 年全面導入零信任架構（Zero Trust Architecture, ZTA）。這不僅是合規的硬性指標，更是防禦國家級駭客威脅的必然轉型。
為什麼傳統邊界防禦已成過去式？
傳統銀行資安依賴「防火牆」保護內部網絡，但隨著遠端辦公、雲端架構與 API 經濟的發展，邊界已變得模糊。資策會資安顧問陳威豪博士指出，零信任的核心在於**「永不信任，始終驗證」（Never Trust, Always Verify）**。在 ZTA 模型中，無論使用者身處何處，存取任何資源前均須經過嚴格的身分驗證與權限檢查。
零信任的三大支柱
- 身分識別（Identity）：強制執行多因子驗證（MFA），確保「人」與「機器」的身分真實性。
- 裝置安全（Device）：確保存取設備符合資安基準，防止中毒裝置成為跳板。
- 網路區隔（Network Segmentation）：縮小攻擊面，防止駭客在內網進行橫向移動。
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台灣金融業 ZTA 實施路徑圖與關鍵挑戰
目前超過 90% 的台灣頂尖金融機構已啟動 ZTA 試點計畫。然而，轉型過程充滿挑戰，特別是對於擁有數十年歷史的「核心銀行系統」（Core Banking System）。
實施步驟分析
| 階段 | 核心任務 | 關鍵指標 (KPI) |
|---|---|---|
| 第一階段：盤點 | 盤點資產與敏感資料流 | 資產能見度 100% |
| 第二階段：身分治理 | 導入 IAM 與 PAM 系統 | MFA 覆蓋率 100% |
| 第三階段：權限細分 | 實施最小權限原則 (PoLP) | 權限異常偵測率提升 |
| 第四階段：持續監控 | 導入 AI 驅動的自動化防禦 | 平均回應時間 (MTTR) 縮短 |
遺留系統整合的困境
許多金融業者面臨「新舊並存」的架構難題。陳威豪博士強調， legacy system 不支援現代協議（如 SAML, OIDC），這要求銀行必須導入「中介閘道器」來轉譯權限請求，這無疑增加了系統架構的複雜度與營運成本。
投資報酬率（ROI）與市場競爭力分析
IDC 預估，台灣金融業 ZTA 投資額將在 2027 年達到新台幣 125 億元。這筆鉅額支出是否值得？從風險管理角度來看，這是一項必要的保險。嚴格的資安標準不僅能避免罰款與商譽損失，更能將台灣打造為亞太區域的「安全金融樞紐」，吸引國際資本進駐。
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然而，我們也觀察到一種潛在的「數位鴻溝」。大型金控有資源投入千萬級的自動化防禦系統，但區域型銀行或小型金融機構可能因合規成本過高，被迫面臨市場整併的壓力。這將重塑台灣金融產業的生態版圖。
未來展望：從 ZTA 到自主式零信任（Autonomous Zero Trust）
展望 2027 年，零信任將邁入進化版。透過 AI 與機器學習，系統將能動態調整存取權限。例如，當偵測到員工行為異常（如半夜存取大量敏感資料），系統會自動啟動二次驗證或鎖定帳戶，無需人工介入。
供應鏈資安的延伸
金管會未來的監管方向將更聚焦於「第三方供應商」。這意味著金融機構不僅要管好自己，還必須將零信任規範延伸至委外廠商。這將迫使整個金融供應鏈共同提升資安水準。
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結語：資安即國安的實踐
台灣金融業的 ZTA 轉型不僅是 IT 專案，更是一場組織文化的徹底翻轉。從 siloed（孤島式）管理邁向統一的「身分中心治理模型」，是金融機構在數位轉型時代的必修課。面對日益複雜的威脅環境，謹慎佈局、分階段落實，才是確保台灣金融韌性的長久之計。
本文由金融科技分析團隊整理，數據參考 TWCERT/CC 及 IDC 2026 年度報告。